「借金を整理したら、この家も手放さなきゃいけないのか……」
リビングでくつろぐ家族の姿を見ながら、
そんな不安を一人で抱えていませんか。
結論：住宅ローン返済中でも、家を残したまま借金を整理することは可能です。
ただし、方法を間違えると
家を失うリスクが一気に高まるのも事実です。
さらに2026年現在は、
金利上昇リスクという新たな問題も無視できません。
この記事では、住宅ローン中に債務整理をする際のデメリットと、
家を守るための現実的な選択肢をわかりやすく解説します。
住宅ローン中に債務整理する5つのデメリット
まずは「知らないと危険なポイント」から整理していきましょう。
① 借り換え・おまとめローンが使えなくなる
信用情報に影響が出るため、
5〜7年は低金利ローンの利用が難しくなります。
▶ 金利上昇局面では「借り換えできない」ことが大きなリスクになります
② 連帯保証人に請求がいく可能性
配偶者が保証人になっている場合、
手続き次第では家族に直接請求が届くこともあります。
③ 金利上昇への対応力が下がる
2026年以降は住宅ローン金利の上昇が現実的です。
債務整理後は追加借入が難しく、
返済負担の増加に対応できないリスクがあります。
④ 団信（団体信用生命保険）への影響
手続き内容によっては、
万が一の保障に影響が出る可能性もあります。
⑤ 不動産調査で家族にバレる可能性
個人再生など裁判所を通す手続きでは、
自宅の査定が必要になります。
この過程で不審に思われるケースもあります。
家を守るための2つの現実的な解決策
ここからが重要です。
選択次第で「家を守れるかどうか」が決まります。
結論：以下の2つが現実的な選択肢
- 任意整理
- 個人再生（住宅ローン特則）
① 任意整理｜住宅ローンをそのまま維持
住宅ローンは対象から外し、
カードローンやリボ払いのみ整理する方法です。
- 家はそのまま維持できる
- 利息カットで返済負担を軽減
- 家計に余裕が生まれる
→ 「家を絶対守りたい人」に最も選ばれている方法
② 個人再生｜借金を大幅に減らして家を守る
「住宅ローン特則」を使えば、
家を残したまま借金を最大1/5まで圧縮できます。
- 借金が大幅に減る
- 住宅ローンは継続可能
- 法的に認められた制度
家を守るために絶対にやるべき行動
■ 銀行口座凍結の対策
住宅ローン銀行の借入を整理すると、口座が凍結される可能性があります。
→ 事前に給料振込口座を変更しておくことが重要です。
■ 金利上昇に備えた資金確保
利息カットで浮いたお金は、
将来の金利上昇対策として貯蓄しておきましょう。
■ 早めの相談で競売を回避
住宅ローンの滞納が始まる前なら、
競売リスクはほぼ回避可能です。
▶ 「まだ大丈夫」は一番危険な状態です
まとめ｜家を守ることは、家族の未来を守ること
住宅ローン中の債務整理は、決して失敗ではありません。
むしろ、家族の生活を守るための前向きな選択です。
一人で悩んでいると、
「自己破産」「家を失う」など最悪の未来ばかり想像してしまいます。
ですが、正しい方法を選べば、
家を守りながら再スタートすることは十分可能です。
まずは小さな一歩で大丈夫です。
専門家に相談することで、
あなたに合った最適な出口戦略が見えてきます。
この家で、これからも家族と過ごす未来を守るために。
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